Покупка квартиры в кредит в Польше. Процесс шаг по шагу. Часть 2

 В данной статье мы затронем тему кредитной истории, а также расскажем о том, влияют ли активы на получение ипотеки. Постараемся выяснить, как рассчитывается максимальная сумма кредита, выдаваемая банком, и от каких показателей она зависит.

 Кредитная история

Оценка кредитной истории является одним из наиболее важных этапов при проверке клиента, обращающегося за кредитом. Положительная оценка кредитной истории может в конечном итоге повлиять на решение о финансировании клиента банком. Банки проверяют кредитную историю потенциальных клиентов, используя BIK, то есть Бюро Кредитной Информации. При подаче заявки на кредитный продукт, банк отправляет запрос в BIK о кредитной истории. В BIK содержится вся информация о заключенных кредитах, а также о задолженностях, если они имеют место быть. Хорошая кредитная история может увеличить шансы на получение кредита. Поэтому стоит начать сбор положительных записей в базе данных как можно скорее. Бюро Кредитной Информации адаптировалось к меняющимся реалиям на кредитном рынке и уже сотрудничает со своими коллегами из Украины, что приводит к увеличению информации о кредитной истории украинцев. Это важно, потому что отсутствие кредитной истории все-таки затрудняет получение ипотеки. Однако если кто-то уже взял кредит и погасил его в Украине, это все равно повысит его шансы получить кредит в Польше.

Вот несколько практических советов, как поднять свою кредитную историю в глазах банков:

1. Своевременное погашение обязательств - для потребителя нет ничего хуже, чем задержка погашения кредита, следите за погашением ваших кредитов.
2. Использование предложений финансовых продуктов - большое количество долгов и просроченных обязательств в кредитной истории будет признаком того, что вы не платежеспособны. Поэтому стоит принимать предложения банков по кредитным продуктам, только если уверены в их своевременном погашении.
3. Не будьте должником! Избегайте в вашем отношении действий по взысканию долгов и судебных приставов - они показывают, что у клиента были серьезные финансовые проблемы.
4. Наличие кредитной карты и своевременное погашение обязательств по ней – плюс в вашей кредитной истории.
5. Покупка в рассрочку - своевременное погашение покупок в рассрочку включено в базу данных БИК и оказывает положительное влияние на потребительскую оценку.

Другая недвижимость, расположенная на территории Республики Польша, может представлять собой только дополнительное обеспечение кредита, но для того, чтобы получить кредит, необходимо доказать, что имеется постоянный заработок. Так что наличие активов не будет основным критерием, влияющим на получение ипотечного кредита, а всего лишь дополнительным положительным фактором. За основу все-таки берется сумма постоянного и стабильного дохода заявителя.

Реальная сумма кредитования

Реальную сумму кредита самому рассчитать сложно. В свободном доступе в интернете есть калькуляторы, которые помогут оценить примерную сумму кредита по заданным параметрам, но это очень индивидуальный процесс, а каждый банк имеет свою процедуру и будет анализировать многие критерии по-своему перед тем, как назвать максимальную сумму кредита.

Решение о предоставление кредита во многом зависит от отношения DTI (сокращение с английского Debt to Income), то есть отношения долга к доходу. Это одна из основных частей информации, которая влияет на кредитоспособность. Тип показателя  DTI определяет отношение всех финансовых обязательств к сумме доходов, и такой формат применяется в Польше. Если сумма ежемесячных обязательств составляет более 50 или 65 процентов дохода (этот верхний показатель вытекает из Рекомендации  Польского Финансового Надзора), кредитное решение может быть отрицательным. Следует принять во внимание, что сумма, которая должна рассматриваться как доход, это все, что осталось после уплаты налогов и ZUS в случае деловой активности, а в случае трудового договора это сумма, переведенная на ваш счет от работодателя.

Основные критерии оценки кредитоспособности клиента:

• Доход. Банк хочет знать, сколько зачисляется на счет клиента каждый месяц. Наиболее важным является регулярный доход, например, полученный на основании неограниченного по сроку трудового договора. Заемщики со срочным контрактом и лица, работающие по гражданско-правовому договору, находятся в худшем положении. В таких случаях банки автоматически могут сократить до 20% доходов, учитываемых при оценке кредитоспособности. Но многие банки также могут рассматривать такие контракты, как основной доход после 12 месяцев непрерывной работы по ним.
• Источники дохода. Для банка лучшим клиентом является тот, кто много зарабатывает, работая по найму полный рабочий день и на постоянном рабочем договоре. Интересно, что есть список так называемых проблемных клиентов для банка, к которым относятся моряки, студенты и предприниматели. Стабильность дохода предпринимателя подвержена риску.
• Период получения дохода. К примеру, если у вас есть трудовой договор на неопределенный срок, банку достаточно, чтобы вы получали доход по нему как минимум в течение последних 3 месяцев. А если владете бизнесом - за основу будет браться средний доход, полученный в течении последних 12 месяцев.
• Расходы. Банк, очевидно, будет заинтересован в том, сколько стоит ваша повседневная жизнь. На кредитоспособность клиента влияет буквально все: есть ли у него дети, автомобиль, арендует ли квартиру (и какую арендную плату он платит), сколько тратит на еду и счета, есть ли какие-либо постоянные обязательства (алименты, оплата оборудования, другие кредиты).
• Характеристики заемщика. А это возраст, семейное положение, возможность взять кредит вместе, например, с родителями или супругом.

Все эти элементы (и многие другие) включены в расчет так называемого Скоринга - балльной оценки. Чем больше очков получает клиент, тем больше у него шансов получить кредит и тем выше его кредитоспособность.

Срок выплаты кредита

Польское Управление Финансового Надзора (KNF) обязывает банки рекомендовать розничным клиентам срок погашения кредита до 25 лет. Однако, если заемщик хочет продлить его, то такая ​​возможность существует, не превышая срок расчета по кредиту до 35 лет.

Какой же выбирать срок? Это зависит от многих факторов, и ответ будет очень индивидуальным.

Выбор максимального срока погашения ипотечного кредита имеет свои преимущества. Основным из них является более низкая рассрочка. Поэтому, если для вас важна сумма взноса, хорошим выбором будет длительный срок кредита. Тем не менее, вы должны знать, что в этом случае общая стоимость кредита также будет гораздо выше. Максимальный срок кредита является необходимостью для многих людей, потому что, если он будет сокращен, ваша кредитоспособность также снизится. Более короткий срок погашения кредита означает более высокие ежемесячные взносы, которые не подойдут всем. Тем не менее, вы получаете меньше времени для погашения, и, таким образом, вы оставляете больше средств в бюджете домохозяйства. Это также хороший шаг, если вы хотите в ближайшее время получить вторую ипотеку и сохранить свою кредитоспособность.

Тем не менее, стоит тщательно проанализировать все показатели. Не стоит забывать: чем дольше срок кредита, тем выше процент!

В заключении можно утверждать, что своевременное погашение кредита позитивно влияет на кредитную историю и получению будущих займов от банков и других институций. Кредитная история имеет большое значение и все данные о ранее взятых кредитах и их оплате внесены в Базы BIK. Наличие активов не имеет большого влияния на получение кредита, однако актуальный доход будет одним из основных параметров оценки платежеспособности клиента. Срок получения ипотечного кредита 25-30 лет с возможностью преждевременного погашения кредитного обязательства.